마이원인포의 자산 관리 노트

  이 글은 「 57 세 은퇴일기」를 마치고 시작하는 새로운 시리즈입니다 . 매달 투자하며 배우고 고민하는 내용을 기록합니다 . ① 오늘도 고민 끝에 S&P500 ETF를 샀습니다 이번 달 투자일이 다가왔습니다 . 주문 버튼을 누르기 직전 , 손이 잠깐 멈췄습니다 . 뉴스에서는 미국 증시가 더 떨어질 수도 있다고 했습니다 . " 이번 달은 조금 기다려 볼까 ?" 이번 달은 망설였습니다 . 당시 시장 분위기는 좋지 않았습니다 . 공포지수 (VIX) 는 높은 수준이었고 , 환율도 부담스러운 구간이었습니다 . 예전 같으면 무서웠겠지만 , 이번 달도 그냥 매수하기로 했습니다 . (※ 수치는 당시 시장 상황을 이해하기 위한 예시입니다 .) 📆 그래도 눌렀습니다 결국 주문 버튼을 눌렀습니다 . 왜냐하면 1 년 전의 제가 이미 오늘의 결정을 내려놓았기 때문입니다 . 저는 국내 상장 S&P500 ETF 에 투자합니다 . ( 예 : TIGER 미국 S&P500, ACE 미국 S&P500, VOO 등 ) 매월 1 일은 투자하는 날 . 가격이 비싸도 , 싸도 , 그냥 하는 날입니다 . 조금 비싸다고 느꼈지만 , 시간이 지나면 오늘의 가격보다 중요한 것은 내가 얼마나 오래 투자했는지가 될 것입니다 . 이번 달도 감정보다 원칙을 선택했습니다 . 📊 투자 기록 예시 (※ 실제 시장 변동에 따라 달라질 수 있으며 , 투자 원칙 설명을 위한 예시입니다 ) ❌ 이번 달 내가 안 한 일 몰빵 안 함 손절 안 함 뉴스 보고 따라 안 함 급하게 추격매수 안 함 공포에 매도하지 않음 ✅ 이번 달 잘한 일 계획대로 투자함 감정보다 원칙을 선택함 포트...

  이 글은 「 57 세 은퇴일기」 시리즈의 마지막 편입니다 . 70 번째 생일을 지나고 , 오래된 서랍을 정리하다가 57 세에 적어 두었던 메모를 발견했습니다 . " 퇴직금은 어디에 투자해야 할까 ?" 그 메모를 보는 순간 , 문득 57 세의 나에게 편지를 쓰고 싶어졌습니다 . 💌 57 세의 나에게 지금 이 글을 쓰고 있는 당신 , 그리고 이 글을 읽고 있는 모든 예비 은퇴자들에게 70 세의 내가 전하고 싶은 말이 있습니다 . 🌪 ️ 당신은 지금 많은 어려움을 겪고 있습니다 개인사업 매출이 줄었고 , 아버님 병원비가 부담스럽고 , 주식은 폭락했고 , 자녀들은 취업난으로 힘들어하고 있습니다 . 하지만 괜찮습니다 . 이 모든 것은 당신을 더 단단하게 만드는 과정입니다 . 그때의 나는 돈이 부족한 것이 두려웠던 것이 아니라 앞으로 어떻게 살아야 할지 몰랐던 것이 더 두려웠습니다 . 💰 돈에 관하여 당신은 지금 ETF 를 공부하고 , 분할매수를 고민하고 , 인출 전략을 세우고 있습니다 . 잘하고 있습니다 . 하지만 한 가지 말해 주고 싶습니다 . 수십 퍼센트의 수익률 차이가 당신의 인생을 바꾸지는 않습니다 . 당신이 진짜 원하는 것은 수익률이 아니라 안정감 입니다 . 지금 당장 주식이 폭락해서 마음이 아프겠지만 , 장기적으로 보면 이것도 하나의 경험일 뿐입니다 . ⏰ 시간에 관하여 당신은 지금 돈을 모으는 데 집중하고 있습니다 . 하지만 70 세가 된 지금 , 내가 가장 아까워하는 것은 돈이 아니라 시간 입니다 . 아버님과 함께한 시간 , 자녀들과 나눈 대화 , 친구와 보낸 저녁 식사 . 이것들이 진짜 자산입니다 . 💬 그때는 몰랐습니다 은퇴는 일하지 않는 것이 아니라 다른 방식으로 사는 것 이라는 것을 . 돈이 ...

  성인 자녀에게 10 년간 5,000 만 원까지 증여세가 면제됩니다 .(미성년자는 2,000만원)  이 한도를 10 년 단위로 계획하면 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다 . 하지만 자녀에게 진짜 필요한 것은 돈보다 돈을 다루는 방법입니다 . 이 글은 실제 경험과 주변 사례 , 공개된 자료를 바탕으로 은퇴를 준비하며 배우고 느낀 점을 이야기 형식으로 재구성한 기록입니다 . 일부 장면과 대화는 이해를 돕기 위해 각색했습니다 . 요즘 집에는 두 명의 취업준비생이 있습니다 . 자녀들이 취업이 안 된다고 집에만 있습니다 . 저는 마음이 아프지만 , 딱히 해줄 말도 없습니다 . 그러던 중 , 자녀 중 한 명이 이런 말을 했습니다 . " 아빠 , 나중에 우리한테 뭔가 남겨주려고 하지 마세요 . 그냥 아빠가 편하게 사시는 게 더 좋아요 ." 이 말을 듣고 저는 생각했습니다 . " 과연 내가 자녀에게 진짜 남겨야 할 것은 무엇일까 ?" 💰 증여와 상속 , 기본 개념 정리 💬 미리 준비할수록 좋은 것 자녀에게 남겨줄 것은 재산만이 아니라는 사실을 은퇴를 준비하면서 조금씩 깨닫게 되었습니다. 요즘처럼 취업이 쉽지 않은 시대를 살아가는 자녀들을 보며 이런 생각을 합니다. '부모로서 지금 가장 해줄 수 있는 일은 무엇일까?' 생각해 보니 답은 의외로 단순했습니다. 많은 돈을 물려주는 것보다 돈을 이해하고 현명하게 다루는 방법을 알려주는 것, 그리고 조급함 때문에 꿈을 포기하지 않도록 스스로 선택할 수 있는 시간을 만들어 주는 것이었습니다. 그래서 저는 이제 돈을 모으는 것만큼이나, 미래를 미리 준비하는 것이 중요하다고 믿습니다. 부모가 미리 준비할수록 자녀는 더 많은 선택지를 갖게 되고, 더 큰 자신감으로 자신의 삶을 살아갈 수 있습니다. 📝 57 세부터 준비할 증여 체크리스트 ① 자녀 명의 장기투자 계좌 만들기 자녀 명의의 투...

은퇴 후 가장 무서운 것은 무엇일까요 ? 많은 분들은 이렇게 생각합니다 . " 주식이 떨어지는 것 아닐까 ?" " 생활비가 부족해지는 것 아닐까 ?" 물론 모두 걱정되는 부분입니다 . 그런데 은퇴를 준비하면서 제가 새롭게 알게 된 것이 있습니다 . 바로 세금 관리의 중요성 입니다 . 돈을 모으는 것도 중요하지만 , 은퇴 후에는 어떻게 꺼내 쓰느냐 가 더 중요할 수 있습니다 . " 은퇴하면 세금 걱정은 끝나는 줄 알았습니다 " 저도 처음에는 그렇게 생각했습니다 . 직장을 그만두면 월급이 없어지고 , 사업을 하지 않으면 소득도 줄어드니 세금 걱정도 자연스럽게 줄어들 것이라고 생각했습니다 . 그런데 공부를 하면서 알게 되었습니다 . 국민연금도 , 연금저축도 , IRP 도 받는 방법에 따라 세금이 달라질 수 있다는 것을 말입니다 . 은퇴 후 만나게 되는 주요 세금 ① 국민연금도 세금이 있을까 ? 국민연금은 과세 대상 연금입니다 . 하지만 실제 세금은 단순히 받는 금액 전체에 세율을 곱하는 방식이 아닙니다 . 연금소득공제 등을 적용하기 때문에 실제 부담 세금은 개인 상황에 따라 달라집니다 . 즉 , " 국민연금 받으면 무조건 세금을 많이 낸다 " 라고 생각하는 것은 정확하지 않습니다 . ② 연금저축 ·IRP 는 어떻게 과세될까 ? 개인연금인 연금저축과 IRP 는 55 세 이후 연금 형태로 받으면 낮은 세율의 연금소득세가 적용됩니다 . 일반적으로 : 70 세 미만 : 5.5% 70 세 이상 80 세 미만 : 4.4% 80 세 이상 : 3.3% 수준의 세율이 적용됩니다 . ( 지방소득세 포함 기준 ) 예를 들어 , 연간 1,000 만 원을 연금으로 받는다면 5.5% 기준으로 계산할 경우 약 55 만 원 정도의 세금이 발생합니...

은퇴자에게는 ISA, 연금저축 , IRP 라는 세 가지 금고가 있습니다 . 문제는 이 금고들을 어떤 순서로 열어야 하는지입니다 . 인출 순서에 따라 평생 세금 부담과 현금흐름이 달라집니다 . 이 글은 실제 경험과 주변 사례 , 공개된 자료를 바탕으로 은퇴를 준비하며 배우고 느낀 점을 이야기 형식으로 재구성한 기록입니다 . 일부 장면과 대화는 이해를 돕기 위해 각색했습니다 . 국민연금에 대한 고민을 정리하고 나니 , 또 다른 질문이 떠올랐습니다 . " 그럼 연금저축이랑 IRP 는 어떻게 해야 하지 ? ISA 는 또 뭐고 ..." 지금 저는 개인사업 매출이 줄고 , 아버님 병원비는 계속 나가고 , 주식은 폭락했고 , 자녀들은 취업난으로 힘들어하고 있습니다 . 이런 상황에서 제게 남은 자산은 이제 몇 개의 금고뿐입니다 . 그래서 저는 금융에 밝은 지인에게 물어보았습니다 . 🏦 세 가지 금고 , 각각의 특징 지인이 이렇게 설명해 주었습니다 . " 은퇴자에게는 여러 개의 ' 금고 ' 가 있습니다 . 문제는 이 금고들을 어떤 순서로 열어야 하는지입니다 ." 💡   참고 :  ISA 는 중도 인출 시 납입 원금 범위 내에서는 가능하지만 , 운용 방식과 세제 혜택은 계좌 조건에 따라 달라질 수 있습니다 . 💰 내가 실제로 가진 금고들 저는 지금까지 연금저축에 꾸준히 납입해 왔습니다 . 하지만 최근 상황이 좋지 않아 추가 납입이 쉽지 않습니다 . IRP 는 퇴직금을 이전해 두었고 , ISA 는 작년에 가입했지만 아직 많이 넣지는 못했습니다 . 지인이 조언해 주었습니다 . " 지금처럼 현금 흐름이 어려울 때는 ISA 부터 활용하세요 . 연금계좌보다 유동성이 높아서 필요할 때 꺼내 쓸 수 있어요 ." 🔑 은퇴자의 금고 개봉 순서 ① ISA 는 ' 현금흐름 조절 통장 ' 으로 ...

국민연금 조기수령 vs 연기수령 , 무엇이 유리할까 ? 국민연금은 언제 받느냐에 따라 평생 현금흐름이 달라집니다 . 조기노령연금은 최대 30% 감액되고 , 연기연금은 최대 36% 증액됩니다 . 하지만 은퇴자에게 중요한 것은 수령액보다 내 생활비 구조입니다 . 이 글은 실제 경험과 주변 사례 , 공개된 자료를 바탕으로 은퇴를 준비하며 배우고 느낀 점을 이야기 형식으로 재구성한 기록입니다 . 일부 장면과 대화는 이해를 돕기 위해 각색했습니다 . 올해 들어 유독 힘든 일들이 겹쳤습니다 . 개인사업 매출이 작년의 절반으로 줄었습니다 . 아버님께서 건강이 나빠져 병원비가 매달 100 만 원 넘게 나가고 있습니다 . 어렵게 모은 주식은 폭락해서 반토막이 났습니다 . 자녀들은 취업이 안 된다고 , 집에만 있습니다 . 은퇴를 3 년 앞둔 제게 이 모든 것이 한꺼번에 몰려왔습니다 . 그러던 중 , 국민연금 수령 시기에 관한 고민이 시작되었습니다 . ☕ 국민연금 , 당장 받아야 할까 ? 아니면 기다려야 할까 ? 얼마 전 , 저와 비슷한 고민을 가진 60 세 선배와 이야기를 나눌 기회가 있었습니다 . " 후배야 , 나 60 세부터 받을까 , 아니면 좀 더 기다렸다가 받을까 ? 정말 고민이네 ." 저도 똑같은 고민을 하고 있었습니다 . 지금 당장 생활비가 필요한데 , 국민연금까지 5 년을 기다릴 여유가 있을까 ? 하지만 조금만 더 기다리면 평생 더 많은 연금을 받을 수 있다는데 ... 국민연금은   언제 받느냐 에 따라 평생 받는 금액이 크게 달라집니다 . ※ 아래 계산은 이해를 돕기 위한 단순 예시이며 , 실제 국민연금 수령 연령과 금액은 출생연도와 가입기간에 따라 달라집니다 . 📊 국민연금 수령 방식 , 어떻게 다를까 ? 💡   핵심 포인트 :   단순히 월 수령액만 보면 연기연금이 가장 유리해 보입니다 . 하지만   연기한 5 년 동안 다른 소득...